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1、起手看牌
界面新闻记者 | 吕文琦
随着新一轮存款利率和贷款市场报价利率（LPR）官宣下调 ，一年期存款挂牌利率由1.1%下调至0.95%或0.98%，1年期和5年期LPR下调10个基点。
根据预定利率动态调整机制 ，人身险产品预定利率的下调已成定局。这也意味着以固定收益为主要特征的传统普通寿险产品的竞争力显著削弱 。
与此同时 ，分红险凭借其浮动收益特性以及平滑调节能力，在利率下行的环境下 ，市场吸引力理应大幅增强 。
但界面新闻从业内交流了解到 ，市场普遍反馈当前热销产品还是以传统险为主，分红险仍然难堪大任。
如果预定利率再次下调 ，能否让分红险真正走上“C位”？
固定收益产品仍是主流
界面新闻从业内获取的数据显示 ，1-4月，个险渠道标准保费规模同比下滑超过10% 。
不同规模的保险公司表现差异较大 ，其中新华保险的同比增长冠绝“老七家 ” ，超过30%，太平人寿也保持增长态势 。但合资公司和中小型险企中，则不乏同比下降超过30%的公司。
有合资险企个险负责人表示 ，在今年保费规模保持比较稳定的公司中 ，多数以固收产品为主打 。
比如，今年“开门红 ”大放异彩的新华保险 ，靠的是快速返还型增额终身寿产品 ，3年交费，第4年现金价值追平总保费 。
短交快返产品在缴费期较短且返还速度快的情况下 ，可能导致保险公司面临较大的现金流压力 ，增加了流动性风险，对偿付能力也是一大挑战。
另外 ，为了满足短交快返产品的快速返还和收益要求 ，保险公司需要在短期内获得较高的投资回报，且退保压力使得保险公司的资产和负债久期不匹配 ，增加投资管理的难度 。这也让市场对新华保险激进的打法有些意外 。
但不只是新华保险 ，不少险企今年都有重回快返型传统险的倾向，快返年金收益率比拼焦灼，究其原因还是保费规模的压力和留存队伍的需要。
在银保渠道 ，则有所分化 。前述负责人表示 ，“今年个险卖传统产品，反而大家觉得价值很低的银保渠道 ，在卖更多分红险 ，这个情况还是挺令人意外的 。”
只不过上述人士同时也指出，误导销售 、将分红险理解为隐性刚兑的情况也时有发生 ，对未来的售后会产生不利影响。
转型之路
在大型险企中 ，太平人寿的分红险转型是进度最快的。1-2月该公司个险渠道分红险占比达98.9%，银保渠道分红险占比达88.6% ，产品结构显著优于同业 。
另外 ，中国人寿一季度分红险在新单中占比51.7%，未来计划继续提升；太保寿险一季度分红险新单占比18.2% ，占比大幅提升16个百分点 。
新华保险总裁龚兴峰此前透露 ，2025年二季度会进一步加大分红险的销售，同时会加强销售队伍技能的培训和转变，确保分红险的转型能够成功。2025年新华保险计划分红型产品在整个业务盘子里面不低于30% ，同时要切实根据市场变化 ，确保公司在战略方向上 、业务策略选择上不走偏 。
据界面新闻了解，业内目前在分红险转型上犹豫 ，除了担心客户接受程度外 ，分红险负债成本没有显著低于传统险也是因素之一，类固收的分红险仍是市场主流 。
有精算人士表示 ，分红险虽然保底利率是2% ，但叠加分红实际给到客户的是2.6%-2.7%，传统险是2.5% ，两者差异不大。如果分红险想要进一步发展 ，应该降低保底利率到1.5%甚至1%以下，进一步释放配置的空间 。
不过 ，近日市场的一些变化将为分红险的发展带来新的契机 。
随着预定利率调降的脚步渐近 ，传统寿险的吸引力会继续下降，而分红险突破预定利率上限的优势会进一步突出。
另外，日前新华人寿、大家养老 、瑞泰人寿 、德华安顾人寿、恒安标准人寿五家险企公布2024年度分红险的现金红利实现率 。
与2023年实现率“大滑坡 ”不同 ，今年已公布的数据显示 ，实现率达100%及以上的产品占据“半壁江山 ” 。
对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格向界面新闻表示，2024年人身险公司财务投资收益率 、综合投资收益率分别为3.48% 、7.45% ，可以支撑今年的分红实现率回归100%。另外预定利率将要下调 ，行业自然更多要转向分红险，如果红利实现率太低 ，不利于新单的销售 。
招商证券发布研报称 ，当前随着新一轮政策周期开启，供需共振或掀起新一轮销售高潮 ，分红险有望迎来全新发展机遇 ，甚至成为决定险企未来转型的胜负手 。未来三年新单保费增量预计接近2万亿。
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