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1 、起手看牌

　　低利率环境下 ，配置“新三金 ”热度渐起 。

　　据蚂蚁财富平台统计
，随着一年期定期存款利率集体跌破1%，一些投资者转向收益稍高且风险较低的稳健理财产品
。截至今年4月30日 ，有937万00后
、90 后配置了货币基金、债券基金和黄金基金，俗称“新三金
”。

　　该平台数据还显示
，以债券为底仓 、含少部分权益资产的“固收+”产品也热度大增，今年前4个月 ，平台的“固收+ ”基金用户同比增长88% 。

　　5月20日以来
，银行业集体下调活期存款利率5个基点，定期存款整存整取三个月期
、半年期、一年期 、二年期均下调了15个基点 ，三年期和五年期均下调了25个基点
，一年期定期存款利率已全线跌破1%
。

　　当低息环境来临，投资者究竟如何稳健理财？

　　“新三金
”理财热

　　一位配置了“新三金”的投资者对21世纪经济报道记者介绍其投资“新三金 ”的原因 ，“钱放在余额宝里可以随时取用
，后来发现债基比较稳，且收益比余额宝更高 ，于是配置了债基。黄金基金是今年开始买的
，前阵子买黄金发现赚了，觉得黄金基金应该也能赚 。”

　　中信建投研究指出 ，存款利率快速下行的背景下，货币基金因兼具安全性、流动性和收益性
，逐渐赢得投资者关注，其规模从2020年末的8.1万亿快速增长至2024年末的13.6万亿。

　　黄金基金的投资热情也逐渐加码 ，据世界黄金协会的统计数据
，4月，全球实物黄金ETF流入约110亿美元 ，在金价上涨和基金持续流入的双重推动下
，全球黄金ETF资产管理总规模在4月末达到了3790亿美元
。中国市场作为主要驱动力，连续第三个月实现流入 ，且4月份的基金流入量已超过了2025年一季度甚至2024年全年的流入总量。

　　世界黄金协会指出
，中国市场黄金ETF需求激增受到金价持续飙升
、中美贸易争端、降息预期升温及债券收益率下降等因素影响 。

　　在债基方面，兴业宏观研究指出 ，个人投资者对中长期纯债型基金的青睐度提升
。截至2024年
，中长期纯债型基金中个人投资者持有净值的占比为8%附近，较2023年大幅上行约3.5个百分点 ，达到近年来最高水平。除了在低利率环境下，久期策略能带来更大的收益之外
，个人投资者拥抱债基的另一个主要原因是2024年前三季度权益市场较为低迷，市场风险偏好较低 。

　　“新三金
”理财热度渐起 ，作为一个切口
，似乎反映了低利率环境下投资者更多持有谨慎 、稳健
、客观的理财态度，并没有为了追求高收益而盲目承担高风险
。在社交媒体平台上 ，一些博主晒出了自己的理财“成绩单”
，在分享理财心得时，屡屡提及“在看到别人晒收益时要保持理性 ，不要轻易全仓 ”“稳健布局
，稳中求进
”“慢慢分批建仓，把风险控制放在第一位”“一知半解的甚至不懂的不要碰 ”等。

　　上述配置“新三金
”的投资者也对21世纪经济报道记者称 ，即便在存款利率下行的环境里
，周围有的朋友“追求稳健的就不会去买其他的，黄金有时候涨跌很大 ，就算短期能赚到钱，和朋友们聊再多也不会买 。”

　　苏商银行特约研究员薛洪言对21世纪经济报道记者分析
，“新三金 ”理财的兴起与其各自的功能与市场环境有关，货币基金凭借高流动性和安全性 ，成为满足投资者日常交易、应急储备等活期理财需求的首选
，相当于为资金搭建了一个灵活的“蓄水池
”；债券基金的配置热潮则与债券牛市背景紧密相关，在降息环境下 ，债券资产持续升值且波动性小
，持有体验好，受到投资者青睐；黄金基金的兴起则与黄金牛市密切相关 ，随着金价屡创新高
，黄金理财逐渐成为新风潮
。

　　“上述趋势，反映出在低利率环境下 ，投资者的理财思路正从过去依赖存款等低收益 、无风险的‘保守型’模式
，转向寻求‘稳健与收益兼顾’的平衡型策略，对资产增值有了更高要求” ，薛洪言表示。

　　资产如何稳健增值？

　　“此次利率下调之后，活期存款利率接近于零
，1年期定期存款利率跌破1%，对老百姓最直接的影响就是存在银行里的存款利息变少 。这或将降低存款的吸引力 ，推动传统的储蓄方式加快转变 ”
，招联首席研究员
、上海金融与发展实验室副主任董希淼对记者分析道
。

　　在具体变化上，董希淼表示 ，“一部分人寻求更高收益的投资渠道
，会降低储蓄比例，将更多资金投向理财、基金 、股票等。但这需要具备专业知识和投资经验 。一部分人储蓄意愿有所降低 ，将更多资金用于消费
，提高消费水平，改善生活条件。从短期来看 ，传统的国民储蓄习惯依然是主流；但长远来看
，如果存款利率继续降低，这也会深刻影响老百姓的经济行为和投资策略 ，高储蓄率将可能下降，更多储蓄将转化为消费和投资
。
”

　　那么
，低利率环境下，投资者的资产该如何稳健增值？

　　薛洪言建议 ，货币基金作为满足流动性需求的工具
，其配置比例应与个人或家庭的日常开销
、应急储备等实际需求相匹配，避免因过度追求流动性而牺牲潜在收益 ，也不能因配置不足导致资金周转困难；对于债券基金
，考虑到低利率环境下未来继续大幅降息的空间收窄，可适当逢高减仓 ，同时为提升组合的收益弹性
，可适度权益基金的配置比例，更好的实现风险与收益的平衡。

　　对于黄金 ，他认为
，黄金基金仍处于中长期牛市，但黄金价格短期波动较大 ，适合采用定投方式平滑成本，通过长期持有分享黄金的保值增值潜力 。

　　中金财富研究也指出
，短期内，金价受美联储政策、地缘冲突等扰动 ，需要警惕高位波动风险
，盲目冲高并不可取
。此外，作为一种非生息的资产 ，如果要长期持有黄金
，也需要平衡机会成本。

　　董希淼也建议，投资理财要基于自身的投资经验 、投资能力和风险偏好 ，平衡好风险与收益
、短期和长期的关系
，来综合进行资产配置 。存款安全性高、流动性强，收益稳健有保障 ，作为资产配置的“安全垫”
，需要保持一定比例
。未来一段时间，银行仍将可能下调存款利率 ，建议根据自身风险偏好动态调整存款比例，避免单一依赖存款导致收益缩水。投资者如果追求稳健收益
，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品 、货币基金以及国债、保险等产品 。

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